Bisakah Gaji UMR Mengantar ke Pensiun Dini? Ahli Sarankan Pakai Strategi FIRE

Fimela.com, Jakarta - Pensiun dini kian jadi impian banyak orang, termasuk mereka yang berpendapatan setara Upah Minimum Regional (UMR). Pertanyaannya, apakah Pensiun Dini realistis dicapai dengan gaji pas-pasan, atau justru sekadar angan? Sejumlah studi dan pandangan praktisi dari luar negeri mengupas tantangan sekaligus peluang yang bisa dimanfaatkan.

Pandangan umum kerap mengaitkan keberhasilan pensiun lebih cepat dengan gaji tinggi. Namun gerakan Financial Independence, Retire Early (FIRE) justru menekankan faktor lain yang dinilai lebih dominan: tingkat tabungan. Menurut praktisi FIRE, besarnya porsi yang bisa disisihkan—bukan semata besaran pendapatan—menjadi penentu utama kecepatan mencapai kemandirian finansial.

“Tingkat tabungan menentukan pensiun, pekerjaan berpenghasilan rendah atau tidak,” tulis FIREman's Blog.

Di lapangan, rumah tangga berpenghasilan rendah menghadapi rintangan besar saat menyiapkan dana hari tua. Analisis data dari Survey of Consumer Finances (SCF) milik Federal Reserve menunjukkan sekitar tiga dari empat rumah tangga berpenghasilan rendah berpotensi tidak memiliki cukup uang untuk mempertahankan standar hidup sederhana setelah pensiun.

Data terkait juga menyoroti risiko yang lebih luas. Sekitar setengah dari seluruh rumah tangga pekerja berisiko mengalami kekurangan setidaknya 10 persen dari pendapatan yang dibutuhkan untuk menjaga standar hidup saat ini di masa pensiun. Angka ini menggambarkan betapa ketatnya ruang finansial yang harus dikelola banyak keluarga ketika tidak lagi memperoleh penghasilan aktif.

Selain itu, pekerja berpenghasilan rendah cenderung pensiun lebih awal, sering kali pada usia 62 tahun, dibandingkan rekan dengan pendapatan menengah atau tinggi. Pilihan untuk memulai tunjangan pensiun lebih cepat ini berdampak negatif pada prospek keuangan mereka di masa tua.

Pertama, memulai manfaat lebih dini mengurangi besaran cek Jaminan Sosial bulanan yang diterima. Nominal yang lebih kecil tersebut otomatis mempersempit ruang belanja sehari-hari setelah tidak lagi bekerja.

Kedua, keputusan pensiun lebih cepat memperpendek masa karier. Konsekuensinya, akumulasi dana sepanjang masa kerja menjadi lebih sedikit dibandingkan jika mereka bertahan lebih lama di pasar kerja.

Di tengah keterbatasan gaji, para ahli dalam gerakan FIRE kembali menekankan bahwa kunci Pensiun Dini terletak pada tingkat tabungan, bukan besaran gaji pada dirinya. Prinsip ini menempatkan kendali pada kebiasaan finansial harian: seberapa besar porsi penghasilan yang disisihkan secara konsisten.

“Hal terpenting adalah tingkat tabungan. Tidak peduli apakah Anda menabung $10.000 atau $1 juta, yang penting adalah berapa banyak yang Anda tabung dibandingkan dengan berapa banyak yang Anda belanjakan,” jelas FIREman's Blog.

Konsep inti FIRE mendorong penghematan agresif, kerap melampaui rekomendasi 10–15 persen dari perencana keuangan, disertai investasi maksimal. Tujuannya adalah mengumpulkan aset yang cukup untuk menutup biaya hidup tanpa bergantung pada pekerjaan tradisional.

Dukungan terbesar bagi tingkat tabungan yang tinggi datang dari pengelolaan pengeluaran yang ketat. Menghindari ‘lifestyle creep’—kenaikan belanja seiring peningkatan pendapatan—membantu menjaga proporsi menabung tetap besar sehingga target kemandirian finansial dapat didekati lebih cepat.

Di sisi kebijakan, beberapa penelitian menemukan dampak positif dari kenaikan upah minimum terhadap waktu pensiun pekerja lansia. Studi yang dilakukan oleh Mark Borgschulte, profesor ekonomi di University of Illinois, bersama Heepyung Cho, menyimpulkan bahwa upah minimum merupakan alat efektif untuk meningkatkan pendapatan pekerja lansia yang mendekati atau sudah berada pada masa pensiun.

Penelitian dari College of Liberal Arts & Sciences menambahkan bahwa upah minimum tidak hanya meningkatkan sumber daya keuangan rumah tangga lansia, tetapi juga lebih dari mengimbangi efek ‘disemployment’ negatif kecil apa pun yang mungkin ada, yang secara statistik tidak dapat dibedakan dari nol. Analisis terhadap data pekerja AS sepanjang 1983 hingga 2016 tersebut menunjukkan penguatan pendapatan bagi kelompok usia lanjut di pasar kerja.

Temuan yang sama mencatat bahwa upah minimum yang lebih tinggi mungkin memiliki efek positif kecil pada pasokan tenaga kerja pekerja berusia 62 hingga 70 tahun. Dengan kata lain, kebijakan upah dapat berperan dalam memperbaiki kondisi finansial kelompok yang berada di ambang atau telah memasuki usia pensiun.

Meskipun menantang, Pensiun Dini dengan gaji UMR bukanlah sesuatu yang sepenuhnya mustahil. Diperlukan strategi yang disiplin serta pola pikir yang kuat agar rencana jangka panjang ini dapat dijalankan secara konsisten dari waktu ke waktu.

Salah satu rekomendasi yang sering dikemukakan adalah meningkatkan keterampilan dan pendapatan, misalnya dengan mencari pekerjaan yang menawarkan bayaran di atas upah minimum. Disiplin menabung dan berinvestasi juga krusial; menyisihkan 10–20 persen dari gaji bulanan dan menanamkannya secara teratur, seperti ke dalam Roth IRA atau dana indeks, dapat memberikan perbedaan besar melalui kekuatan bunga majemuk.

Bagi sebagian orang, ‘geo-arbitrage’ menjadi strategi yang menarik. Setelah mencapai kemandirian finansial, hidup di negara atau wilayah dengan biaya hidup lebih rendah dapat memangkas target dana pensiun. Sebagai gambaran, target FIRE standar di AS untuk gaya hidup $50 ribu per tahun diperkirakan membutuhkan akumulasi $1,2 juta hingga $1,5 juta. Namun, pindah ke Thailand atau Vietnam, di mana gaya hidup serupa hanya memerlukan $18 ribu hingga $20 ribu per tahun, dapat menurunkan target menjadi sekitar $450 ribu hingga $500 ribu.

Langkah pendukung lainnya adalah menghindari utang konsumtif dan inflasi gaya hidup. Di samping itu, pola pikir jangka panjang yang konsisten dan sabar menjadi penopang utama agar strategi yang telah disusun tetap berjalan hingga tujuan akhir tercapai.